手机成“钱包” 无现金社会还有多远？

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   不带现金出门，正成为一种消费新常态。从商场到便利店，从水果摊到煎饼铺，从医院到出租车……人们拿出手机，随时可以扫二维码支付。不少人说，中国已经有一只脚踏进了“无现金社会”，手机变成了人们的“钱包”。

在江苏无锡五河新村，经营牛奶销售店的季阿姨最近也用上了扫码收款。

“天时、地利、人和”，无现金社会正在走近

　　来自第三方的数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元，同比增长85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。在某种程度上，随着移动支付的全速冲刺，中国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。

　　移动支付为什么风生水起？这是“天时、地利、人和”综合作用的结果。

　　天时，是全球向“无现金”迈进的大趋势。韩国政府计划2020年让硬币从流通渠道消失，丹麦也在去年允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动、银行卡支付。

　　人和，是作为基础设施的移动互联网和智能手机在中国快速普及。截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人，其中手机网民达6.95亿，较2015年底增加550万人。手机超越电脑成为第一大上网终端。

　　最重要的当属“地利”。目前中国人民银行发放了267张支付牌照。2010年以来，中国第三方支付市场交易规模保持在50%以上的年均增速，经过7年发展，中国移动支付已经成为全球的领跑者。

　　相较于传统现金流通，无现金流通的优势也很明显：节省金融业的劳动力、节约社会资源、减少疾病传播、减少抢劫现金犯罪、杜绝假币坑人等。

用户教育、黑客攻击、系统崩盘，是无现金支付的拦路虎

　　无现金社会，优势甚多，但并不意味着没有问题。

　　首先是用户教育问题。电子支付的便捷性并非对所有人都适用，特别是没有联网的地区、不会使用的老人等。即便是基本可以“无现金”的丹麦，也存在很大问题。丹麦很多乡村地区的退休老人不会使用银行卡，更无法使用电子支付，他们希望政府放慢建设无现金社会的步伐。

　　其次是新的安全问题。电子支付确实能解决传统现金支付存在的现金遗失、被抢盗等问题，但又面临两大新挑战，包括技术漏洞和恶意诈骗。黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的流通和支付遭受很多损失，并催生了无数电子诈骗案。

　　三是可能遭遇系统崩盘而无法进行金融流通和支付。在灾害发生时，光纤和终端设施遭到破坏，电子支付就会陷于瘫痪。同样，黑客攻击也会让网络瘫痪，从而让消费和支付无法进行。从信息技术安全和灾难管理的角度来看，在支付领域也很难只实行一种没有备份的电子系统，很难在生活和金融领域全部取消钞票。

手机支付， 扫码别随便

　　移动支付方便、高效、快捷，但也不是没有问题，“李鬼”二维码暗藏风险，退款流程繁琐复杂，网络速度忽快忽慢……消费者在选择移动支付时还是要谨慎小心。“无现金社会”来了，但要真正做到安全、放心地“无现金”支付，并不容易。

“正规军”旁有“李鬼”

　　现实中，除了摆在柜台的支付宝、微信二维码还比较靠谱，自动售货、网上交易等环节的扫码支付套路满满。社交媒体盗用、短信木马链接、骗取验证码等造成的电信诈骗，已成为许多人扫码支付时最担心的事。不少人分不清“李逵”与“李鬼”，被不法分子骗走钱财。

　　最近，广州荔湾区居民胡泽军就在地铁站上了“李鬼”二维码的当。“那天我在体育西路站换乘，天热口渴，就去扶梯旁边的自动售货机买饮料。机身显眼处张贴有二维码，我用微信扫码付款5元，等了半天我要的‘农夫果园’还没从出货口出来。联系客服之后，经客服提醒，我凑近一看才发现，这是一张‘李鬼’码，将正规的二维码覆盖了。”胡泽军说。

　　“互联网应用中的新生事物，很容易被犯罪分子盯上，二维码就是一例。”中国政法大学传播法中心研究员朱巍说，作案者通常抓住消费者对二维码的好奇心理与知识短板，利用信息不对称，假借政务创新或消费创新名义，行骗财之实。

收款容易退款难

　　扫码支付时如果因为操作失误向对方多付了钱，追讨也有种种麻烦。扫码支付，不小心还真不行。

　　点错小数点造成多付款。北京朝阳区八里庄居民吴利说：“上个月我去社区超市买菜，用微信扫码支付时，手一滑，误将17.34元写成了173.4元，眼睁睁看着现金从卡里转走，我心里那个着急啊！超市收银员说，微信退款需要联系后台，至少等两三个工作日；退返现金要请示超市的财务部门，收银员做不了主。”最后，吴利花了近一周的时间，才把多付的钱要了回来。

　　“一旦对方收了款，就不可以撤销，因为微信支付和支付宝支付都是即时到账。只有对方同意退回，也就是反向支付过来，才能够弥补相应的失误。”中国人民大学经济学院副教授程华说，支付便捷性与支付容错率是有冲突的，增加“确认”“再次输入密码”等步骤能帮助消费者发现操作上的失误，但多一个操作程序，就意味着降低一分操作效率。目前国内一些产品在支付金额较小时，可以免密支付，超过一定限度时，才会要求输入密码。

　　网速太慢造成重复支付。田多多是北京某高校学生，前几天在学校门口的水果店挑好水果，使用微信支付时，手机网络信号很差，支付页面总是跳转不成功。无奈，她重启手机才完成支付。晚上，她查看微信支付记录时发现，那笔水果钱她竟然付了两次，这说明她第一次其实已经付账成功，只是网络信号不好，没有跳转回支付成功的页面。

　　“银行信用卡支付失误后，当即反映给发卡行就能直接处理。从原理上讲，扫码多付的钱，应可以反向处理，即使转错了，也能追回来。只是目前支付宝与微信都缺少这个设计，也没对存在的缺陷进行弥补。”中国人民大学财政金融学院副教授周虹说，支付宝或微信等第三方支付平台应该完善申诉机制，让错转或多转的钱能方便地退回消费者手中。当然，如果消费者在现场就与商家协调好，不用上诉到平台，可省去很多不必要的麻烦。

轻信链接有风险

　　今年，北京海淀三义庙社区55岁的居民张旭喜欢上了共享单车。然而，最近一次扫码开锁的遭遇，让他心里不爽。

　　“上个星期三下午，我出地铁站，找到一辆小黄车准备扫码开锁时发现，‘扫码骑走’二维码旁边还贴着一个‘微信扫一扫’的二维码。我猜这是单车公司新推出的微信支付功能，就去扫了一下，结果不对劲，一下子蹦出一个转账100元的提示，吓得我赶紧关掉了页面。”

　　回到家，张旭不放心，叫来儿子分析自己是否有财产损失。经确认，幸好张旭没有在转账页面输入支付密码，手机没有收到不明短信或链接，也没有通过扫码下载不明软件。“扫码支付这么乱，难道就没人管了吗？”张旭很困惑。

　　无现金社会正在走来，扫码支付的安全性备受关注，监管机构、第三方支付机构、收款机构、消费者等各方都应行动起来。程华认为，扫码支付、近场接触支付迅速发展，服务链条上涉及的企业越来越多，监管机构加快制定和完善相应的法律法规、行业标准是当务之急。应建立健全市场准入制度和退出机制，加强对客户备付金、业务合规性的统一管理，为安全、稳定的移动支付建立良好竞争秩序和制度环境。

　　针对犯罪分子在无人值守的共享单车、自动售货机上张贴“李鬼”二维码的现象，朱巍认为，对收款机构来说，维护好自己的二维码是确保收到付款的基本前提，经营机构有义务清理“李鬼”乱象，确保支付安全。消费者要提高风险防范意识，“扫码后一定要仔细确认弹出的页面，不要轻信、轻易点击链接，不加对方好友，不告知对方验证码等支付信息。”